全方位保护您的房产和家庭财产安全
房屋保险（Homeowners Insurance）是一种保护您的房产和个人财产免受各种风险损失的保险产品。在纽约，虽然法律不强制要求购买房屋保险，但如果您有房屋贷款，贷款机构几乎都会要求您购买房屋保险作为贷款的条件。
标准的房屋保险通常包括以下几种保障：
根据您的具体需求，选择最适合的保险类型
HO-3是纽约州最广泛使用的房屋保险类型，也被称为"特殊表格"保单。这种保单提供"开放式风险"保障，即除了保单明确排除的风险外，所有风险都在保障范围内。
保护房屋主体结构的重建费用。建议按重建成本而非市场价值投保。
保护独立车库、工具棚、围栏等附属建筑，通常为房屋保额的10%。
保护家具、电器、衣物等个人物品，通常为房屋保额的50-70%。
如果房屋因保险事故无法居住，支付临时住宿和生活费用。
如果他人在您房产上受伤，保护您免受诉讼和赔偿责任。建议至少$300,000。
支付客人在您房产上受伤的小额医疗费用，无需证明过错。
重要提醒：标准房屋保险（HO-3）不包含洪水损失！如果您的房屋位于洪水高风险区域，或者您希望获得全面保护，强烈建议购买单独的洪水保险。
由联邦紧急事务管理局(FEMA)管理的国家洪水保险计划。
由私人保险公司提供的洪水保险，通常有更高的保额和更灵活的条款。
纽约洪水保险平均年费约$1,124，纽约市区域可能更高。如果您有贷款且房屋位于高风险洪水区，贷款机构通常要求购买洪水保险。
获取洪水保险报价如果您拥有Condo或Co-op单位，您需要的保险与独立屋主不同。虽然大楼的主保单会覆盖公共区域和建筑结构，但您仍需要购买个人的公寓保险来保护您的单位内部和个人财产。
即使您是租房居住，保护您的个人财产也很重要。房东的保险只覆盖建筑本身，不包括您的个人物品。租客保险价格实惠，每月可能只需$15-$30。
了解这些排除项，确保您获得全面保护
标准房屋保险不包含洪水造成的损失。如果您位于洪水风险区域，需要单独购买洪水保险。
地震造成的损失通常需要单独的地震保险。虽然纽约地震风险较低，但仍值得考虑。
下水道或排水管倒灌造成的损失通常不在标准保险范围内，需要添加额外附加险。
房屋和物品的正常老化、磨损不在保险范围内。保险只覆盖意外损失。
2024-2025年纽约房屋保险市场行情
纽约州房屋保险平均年费约为$1,816（每月约$151）。
纽约市区域平均年费约$2,295，而布法罗等上州地区约$1,200。实际费用取决于房屋位置、建造年份、保额等因素。
纽约州NFIP洪水保险平均年费约为$1,124。
高于全国平均水平$887。沿海地区和高风险区域的费用可能更高。
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