当人们想到房屋保险时，通常首先想到的是保护房屋结构和财产。但责任险（Coverage E）可能是保单中最重要的部分之一，因为它保护的是您的财务未来。
什么是房屋责任险？
责任险在以下情况下保护您：
- 有人在您的房产上受伤
- 您或家人（包括宠物）造成他人受伤
- 您造成他人财产损失
责任险会支付法律辩护费用和法院判决的赔偿金，直到您的保单限额。
真实案例场景
场景1：访客在您家受伤
朋友来做客时在您湿滑的楼梯上摔倒，导致骨折。医疗费用、收入损失、以及可能的疼痛和痛苦赔偿可能轻易超过$100,000。
场景2：您的狗咬了邻居
狗咬伤案件的平均和解金额超过$50,000，严重情况可能高达数十万美元。
场景3：树木倒在邻居房屋上
您院子里的死树倒在邻居的房屋上，造成重大损失。您可能需要承担责任。
场景4：孩子在学校弄伤同学
即使事故发生在您的房产之外，房屋责任险也可能覆盖。
$100,000够吗？
标准房屋保险通常包含$100,000的责任险，但这在今天的诉讼环境中可能远远不够。
我们建议纽约房主至少选择$300,000的责任险限额。如果您有游泳池、蹦床、宠物，或者有大量资产需要保护，考虑更高的限额或额外的伞式保险（Umbrella Policy）。
什么是伞式保险？
如果您需要超过标准房屋保险提供的责任保障，伞式保险是一个经济实惠的选择：
- 提供额外$1,000,000或更多的责任保障
- 覆盖房屋保险和汽车保险之上
- 年费通常只有$150-$300（$1M保额）
- 还可能覆盖房屋保险不包含的某些责任
责任险不覆盖什么？
- 故意造成的伤害
- 商业活动相关的责任
- 汽车事故（由汽车保险覆盖）
- 某些品种的狗（部分保险公司）
如何确保足够的责任保障？
- 评估您的资产总值（房屋净值、储蓄、投资等）
- 考虑您的风险因素（宠物、游泳池、经常聚会等）
- 选择能够保护您总资产的责任限额
- 考虑伞式保险获得额外保护