在纽约，许多人住在Condo（共管公寓）或Co-op（合作公寓）中。公寓保险与独立屋保险有很大不同，了解这些区别对于确保您获得充分保障至关重要。
Condo vs Co-op：所有权结构的区别
Condo（共管公寓）
您拥有单位内部空间的产权，以及公共区域的份额。大楼保险（Master Policy）通常覆盖外墙、屋顶、走廊等公共区域。
Co-op（合作公寓）
您不直接拥有单位产权，而是拥有合作公司的股份和独占使用特定单位的权利。大楼的保险结构可能与Condo不同。
大楼保险覆盖什么？
首先，您需要了解大楼的Master Policy覆盖什么。有两种主要类型：
"裸墙"政策（Bare Walls或Studs-In）
只覆盖建筑结构，您需要保障所有室内装修、固定装置、橱柜等。
"全包"政策（All-In或Single Entity）
覆盖原始装修和固定装置，您只需保障您自己的改进和个人财产。
您的公寓保险需要覆盖什么？
1. 室内装修和改进
您对单位进行的任何升级或改进，如新地板、定制橱柜等。
2. 个人财产
家具、电器、衣物、电子设备等所有个人物品。
3. 责任险
如果有人在您的单位内受伤，或者您造成了影响邻居的损失（如漏水到楼下）。
4. 特殊评估保障
如果大楼需要重大修复而主保单不足以覆盖，业主可能被要求分摊费用。此保障可以帮助支付这些意外费用。
5. 临时住宿费用
如果您的单位因保险事故无法居住，支付临时住宿费用。
重要提示
购买公寓保险前，一定要向大楼管理处索取Master Policy的副本，了解它覆盖什么，这样您才能购买正确的补充保障。
责任险限额
公寓内的意外可能影响邻居。例如，您单位的水管爆裂可能导致楼下单位的损失。建议至少$300,000的责任险限额。
特殊评估保障
许多公寓业主忽视这个保障，但一次大楼特殊评估可能要求每户支付数千甚至数万美元。
公寓保险费用
纽约公寓保险通常比独立屋保险便宜，平均年费在$300-$1,000之间，取决于：
- 单位价值和位置
- 选择的保障限额
- 大楼的安全设施
- 您的理赔历史